石原センセイのきっちりおさえるニュースのツボ
11月15日

「休眠預金」

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イシハラ

こんにちは、ニッキィさん。落ち葉がたくさん。季節の移り変わりを感じますね。

ニッキィ

イシハラさん、こんにちは。季節の変わり目は片付けの時期。リビングの引き出しを整理しました。期限が切れたスタンプカードや支払いの済んだ請求書、古い保証書などが山ほど出てきました。

イシハラ

長いこと使っていない預金通帳はありませんでしたか?

◎休眠預金って知ってる?

ニッキィ

ありましたよ! アルバイト時代に作った口座、地方勤務の時に作った信金の口座、お付き合いで積み立てを始めて、義理を果たしたら放ったらかしにしていた口座とか。

イシハラ

私もあるんですよ、娘の保育料は金融機関を指定されていたので。

ニッキィ

気になっていたんです。使っていないのに通帳だけ引き出しの奥にあって。

イシハラ

今回は、そうした使っていない預金口座の話です。2018年の1月から、「休眠預金等活用法」という新しい法律がスタートしています。聞いたことありますか?

ニッキィ

エッ? 知らないです。休眠預金って何ですか?

イシハラ

一般には、長年、放置された預金です。「放置預金」などと呼ばれることもあります。金融機関は、連絡のつかない預金者の口座管理はコスト面で負担が重いのが本音です。2年以上取引のない預金口座から「未利用口座管理手数料」を差し引く銀行もあります。また、民営化前に預け入れた定額郵便貯金などは、満期後20年2カ月経過しても払い戻しなどの請求がない場合、権利が消滅して払い戻しできなくなります。

ニッキィ

うちの引き出しでさえ、放ったらかしの通帳がいくつかあったぐらいですから、全国で集めるとずいぶんあるでしょうね。その連絡作業を考えたら、コストも手間も膨大ですね。

イシハラ

そうなんですよ。金融庁の試算では、休眠預金等は、払戻額を差し引いても毎年700億円程度あるそうです(2014~16年度の平均)。まさに眠ったままのお金なので、「これを世の中に役立てることはできないか?」という発想が、このたびの法律の発端です。

ニッキィ

なるほど。国の予算も青息吐息で、名乗り出ない預金が狙われたってわけですね。

イシハラ

ニッキィさん手厳しい・・・・・・。資金の使い道は、NPO法人などの公益活動を行う団体が運営する、社会的に意義のある活動。たとえば、子どもの居場所作りや若者支援など、地域社会の課題解決のために使われます。

◎10年間、取引がないと公益活動に活用される

ニッキィ

なるほど。では具体的にその法律がどのような内容なのか教えてください。

イシハラ

これは、「民間公益活動を促進するための休眠預金等に係る資金の活用に関する法律」という正式名称の通り、休眠預金を公益活動の資金として活用するのが目的です。この法律では「2009年1月1日以後の最後の取引から10年以上、取引がない預金」を対象とします。

ニッキィ

預金って言ってもいろいろありますよね? 普通預金のことですか?

イシハラ

対象の預金は、普通預金、定期預金、貯金、定期積立などで、外貨預金や財形貯蓄、障がいのある方に適用されるマル優の預金は対象外です。また、金融機関は日本の銀行、信用金庫、信用協同組合、労働金庫、商工中金、農協、漁協など。ただし、郵政民営化前に預けた定期性の郵便貯金は該当しません。

ニッキィ

定期預金って、「満期まで何年間」という期限がありますよね。それも「放置」と見なされるのですか?

イシハラ

定期預金や金銭信託のように預入期間の決まっている預金等は、期間の末日から10年間、取引がないと休眠預金等になります。また、休眠預金に該当するにあたって金額の基準はありません。

ニッキィ

じゃあ、ほんのちょっとの忘れていたような預金だけでなく、あえて動かさずに置いておいた高額の預金も、10年間取引がないとすべて対象になってしまうんですね。

イシハラ

はい。といっても、10年ちょうどですぐに公益活動に回されるということではないんです。まずは2009年1月1日以後の取引から9年間、取引がないまま経過すると、残高が1万円以上ある口座の預金者に対して、取引金融機関から「休眠預金の対象になりますよ」という通知が届きます。

ニッキィ

なあんだ。お知らせが来るんですね。

イシハラ

はい。その通知が住所不明などで届かず、かつ、10年経つまで出し入れなどの取引がなければ、金融機関が決めた時期に、預金保険機構という専門機関に資金が移されます。その後、預金保険機構から指定活用団体へ、そして公募で選ばれた資金分配団体に、助成や貸付けという形で届けられます。

ニッキィ

通知が届けば移管されないのですね。でも、残高が1万円未満だと通知は来ないんですよね?

イシハラ

はい。1万円以上の残高の場合は通知が届けば移管されません。1万円未満で通知を行わない対象預金は、金融機関がWEBサイト上で、移管の前に電子公告を行います。これを見て、「もしかしたら自分の預金が該当するかも」と思ったら、取引金融機関に問い合わせて確認します。

ニッキィ

その時点で預金をおろせばいいんですよね?

イシハラ

公告は、取引が最後にあってから9年経過し、10年6カ月経たないうちに行うとされています。その後、金融機関が決めた日に預金保険機構に移管されます。その口座を維持したければ、お知らせのあった時点で、新たな資金を預けるか、一部でもおろせば良いでしょう。ただ、預金利息が残高に加算されても取引とは見なされません。通帳記入や残高照会も一般的には取引には該当しません。

ニッキィ

もしうっかり気づかなかったり期限が過ぎてしまったりして、休眠預金として移管されると、もう取り戻せないのですか?

イシハラ

いいえ。休眠預金として移管された後も、取引金融機関で引き出せます。通帳やキャッシュカード、本人確認書類を持参して手続きします。引き出し期限もありません。この期間についても、元の預金通りの利息がつきます。キャッシュカードなどを紛失した場合は、本人確認書類の提出など金融機関によって異なるので問い合わせると良いですね。

ニッキィ

「長い間預けっぱなしの預金は、社会的な活動に使いますよ。ただし、必要なら手続きをして引き出すことができますよ」ということですね。

イシハラ

はい、趣旨は預金を没収することではなくて、「眠っている資金を必要な社会活動に活用させて頂きます」というものなのです。滞っている資金は、社会的なロスと考えられます。

ニッキィ

ちょっと安心しました。

◎お金が回ってこそ健全な経済

イシハラ

この法律では具体的には①子ども及び若者の支援に係る活動、②日常生活又は社会生活を営む上での困難を有する者の支援に係る活動、③地域社会における活力の低下その他の社会的に困難な状況に直面している地域の支援に係る活動、といった民間の公益活動に活用するとしています。

ニッキィ

支援が必要な社会環境はよく分かります。そのためには資金が必要なことも分かります。でもどうして、預金が使われちゃうの? という点がちょっと引っかかっています。

イシハラ

金融機関の使命は、経済社会のために資金を循環させることです。お金が必要なところに届き、活用して経済が発展するという考え方です。その資金の元手は、預金者等からの預金というわけです。

ニッキィ

そうか。「資金さえあればうまくいきそう」という取り組みはたくさんありますからね。

◎シンプルに、必要なものを大事にする生活へ

ニッキィ

引き出しから出てきた古い通帳は、整理する必要がありますね。たとえ少額でも使われていないお金は、世の中の役に立っていないわけだし。

イシハラ

はい。今回はそこに気づいてくれたら嬉しいです。口座を用途別に使い分けて活かしてもいいですよね。日常生活の出し入れ用、突然の出費用、老後資金積立用、というように。本当に使わない口座だったら、解約するのが良いと思います。

ニッキィ

私はメインバンクとサブがあれば十分かも。ランチはスマホ決済、買い物はクレジットカード払いが多いので、そもそもATMで現金を下ろす回数も減ってきたし。給与振込とヘソクリ預金の口座だけあれば解約してもいいかな。もしかしたら、親の口座も同じようにいろいろあるかもしれません。相続の手続きは面倒だって言うし、取引金融機関の数を減らしておいた方がいいですよね。

イシハラ

そうですね。相続の手続きは、口座ごとに行わなければなりません。また、親御さんが認知症になるなどして、代理人の手続きをするとなった場合も、金融機関ごとの規定に応じた手続きが必要です。取引金融機関が多ければ、手間もその分増えますからね。話し合いができるうちに、必要な口座だけを残して整理するのも大事です。私はお正月に実家に帰ったら、両親と一緒に古い口座の洗い出しをしてみます。

ニッキィ

口座の整理は、今年の大掃除のテーマになりそう。ありがとうございました。

今月の金言 難易度2 ★★☆☆☆

長く放置された預金が社会活動に活用される「休眠預金等活用法」がすでにスタート

活用される休眠預金は、あくまでも預金者のもの。おろすことはいつでも可能

滞ったお金は社会的なロス。個人的にも使わない口座は整理してスッキリさせるべし

ファイナンシャル・プランニング・コーチ
石原敬子さん

大学卒業後、証券会社に入社。営業12年余の経験から、資産運用アドバイスを専門とするCFP&コーチ。コーチングを取り入れお金と行動の両面からコンサルティングを行う。